[재테크 일기] P2P 연 5% 복리풍차 feat 투게더펀딩 & P2P 사이트 순위

※ 본 내용은 저의 재테크 일기로 재테크 추천이 아닙니다. 

P2P투자를 이용한 연 5% 복리투자에 대한 포스팅입니다. 

관련글 [재테크 일기] 5월 P2P 투자 (투게더 펀딩 연체, P2P 업체 순위, 투자 현황) [재테크/포트폴리오] - [재테크 일기] 19년 4월 재테크 일기

 

 

 

재테크 제1원칙은 "잃어선 안 된다."  다음 원칙은 "절대 잃어선 안 된다."

 

P2P 투자란?

아래는 나무위키에서 P2P에 대해 설명하는 부분을 인용하였다.

"Peer-to-Peer의 준말인 P2P 방식을 금융 서비스에 적용한 것"

"기존의 대출은 은행, 저축은행, 대부업자 등 기존의 금융기관들이 차입자들에게 돈을 빌려주고, 원리금을 수취하던 방식으로 이루어졌다. 
그러나 웹2.0시대가 도래하며, 금융기관을 거쳐야만 가능했던 기존의 대출프로세스에서 벗어나, 금융 공급자와 금융 수요자가 온라인 상의 플랫폼을 통해 직접 자금을 주고 받을 수 있게 되었다. 다시 말해, 차입자들은 자신의 정보를 P2P플랫폼에 공개하고 투자자들은 각자가 차입자들의 담보력, 사업 전망 등의 정보를 나름대로 평가해 투자결정을 내리는, 일종의 직접금융이 가능해진 것이다." 

쉽게 생각해서, P2P투자에서는 '내가 내 돈을 누구에게 빌려줄 지 결정'을 할 수 있다. 은행 이자에 비하여 2배 이상의 이자소득이 가능하지만, 차입자를 잘못 선택하면 내 돈을 날릴 수도 있다. 

 

 

P2P대출취급액 월간 공시 (출처: 한국 P2P 금융협회)

P2P 대출취급액은 지속적으로 증가하고 있다. 

 

 

 

연 복리 5%의 효과

 

재테크 초보가 수익률에 욕심을 내지 말자!  손실 없이 5% 가능하면 충분히 좋은 성과다.  왜냐하면 나는 초보니까!!!

 

P2P는 상황에 따라 고위험 고수익, 고위험 중수익, 중위험 중수익, 저위험 중수익이 될 수 있다.  P2P투자를 통해 나는 연5% 정도의 복리수익이 가능한 저위험 중수익을 추구한다. 욕심 내지 말자.

 

요즘 은행에 예금을 할 경우, 세후 2% 이자를 받기도 쉽지 않다.  물론, 열심히 찾아보면 세후 3% 중반대도 있다.  P2P의 경우, 개인적으로 생각할 때 저위험으로 5% 수익은 낼 수 있다.  (내가 저위험이라고 하는 것은 나의 생각이지, 사람에 따라 다르게 볼 수 있을 것이다.) 

년수	세후 금리(2%)	세후 금리(5%)
1	122.4	126
2	124.848	132.3
3	127.34496	138.915
4	129.8918592	145.86075
5	132.4896964	153.1537875
6	135.1394903	160.8114769
7	137.8422801	168.8520507
8	140.5991257	177.2946533
9	143.4111082	186.1593859
10	146.2793304	195.4673552
11	149.204917	205.240723
12	152.1890153	215.5027591
13	155.2327957	226.2778971
14	158.3374516	237.5917919
15	161.5042006	249.4713815
16	164.7342846	261.9449506
17	168.0289703	275.0421981
18	171.3895497	288.794308
19	174.8173407	303.2340234
20	178.3136875	318.3957246
21	181.8799613	334.3155108
22	185.5175605	351.0312864
23	189.2279117	368.5828507
24	193.0124699	387.0119932
25	196.8727193	406.3625929
26	200.8101737	426.6807226
27	204.8263772	448.0147587
28	208.9229047	470.4154966
29	213.1013628	493.9362714
30	217.3633901	518.633085

<표 1. 120만원 1회 투자시, 세후 금리 2% v. 세후 금리 5%>

 

표 1은 100만원을 투자하였을 때, 세후 금리 2%인 경우와 세후 금리 5%인 경우의 복리 수익 금액을 나타낸다.  첫 해는 각각 2.4만원과 6만원의 수익이 발생한다. 이자수익을 다시 재투자할 경우, 10년이 지나면 금리 2%인 경우 대비 세후 금리 5%인 경우는 약 49.1만원의 수익이 더 발생한다. 수익률로 따지면 3배가 차이가 난다. 

 

30년을 계속 투자할 경우 금리 2%인 경우 대비 금리 5%는 301만원의 수익이 더 발생한다. 1년에 120만원 모으니 30년 지나도 518만원이다.  느낌이 안 온다. 

 

매년 120만원을 신규로 투자하는 경우 수익금을 계산해 보자 

년수	투자금	세후 금리(2%)	세후 금리(5%)
1	120	122.4	126
2	240	247.248	258.3
3	360	374.59296	397.215
4	480	504.4848192	543.07575
5	600	636.9745156	696.2295375
6	720	772.1140059	857.0410144
7	840	909.956286	1025.893065
8	960	1050.555412	1203.187718
9	1080	1193.96652	1389.347104
10	1200	1340.24585	1584.814459
11	1320	1489.450767	1790.055182
12	1440	1641.639783	2005.557942
13	1560	1796.872578	2231.835839
14	1680	1955.21003	2469.427631
15	1800	2116.714231	2718.899012
16	1920	2281.448515	2980.843963
17	2040	2449.477485	3255.886161
18	2160	2620.867035	3544.680469
19	2280	2795.684376	3847.914492
20	2400	2973.998063	4166.310217
21	2520	3155.878025	4500.625728
22	2640	3341.395585	4851.657014
23	2760	3530.623497	5220.239865
24	2880	3723.635967	5607.251858
25	3000	3920.508686	6013.614451
26	3120	4121.31886	6440.295174
27	3240	4326.145237	6888.309932
28	3360	4535.068142	7358.725429
29	3480	4748.169505	7852.6617
30	3600	4965.532895	8371.294785

<표 2. 매년 100만원 투자시, 세후 금리 2% v. 세후 금리 5%>

10년 투자시, 금리 2%대는 116만원의 수익이 10년 째 발생한다.  물가 상승률을 제외하면 거의 마이너스 수익이다.  30년을 투자하는 경우, 원금과 이자 합계에서 금리 5%대는 금리 2%대 보다 대략 1.68배가 된다. 

 

보통 사람들은 재테크의 목표 수익률을 높게 잡는 경향이 있어, 5%대 수익률에 만족을 못할 것이다. 나도 마찬가지다.  하지만, 재테크를 위한 종잣돈을 만들 때 까지 또는 재테크에 대한 기초가 없을 때는 5%대 수익을 안정적으로 얻으면서 목표하는 종잣돈을 모을 수 있다면 추천할 만한 방법이 아닌가 한다. 

 

P2P 투자 리스크

P2P 업체 고르기를 잘못하면 소중한 투자금을 한번에 잃을 수 있다.  재테크 제1원칙도 2원칙도" 잃어선 안 된다"이다. 

출처: 서울경제 이지윤 기자 2019-04-16 17:28:43 ( https://www.sedaily.com/NewsView/1VHVZZFU49)

P2P 연체란 내가 빌려준 돈에 대한 이자 또는 원금을 빌린 사람이 정해진 날짜에 갚아야 하는데, 갚지 않아 발생하는 것이다.  경우에 따라서는 원금 및 이자를 회수할 수 있지만, 회수 못 할 수도 있다.  참고로, P2P 투자는 원금 보장이 제로다.  P2P 금융업이 유행할 수록 연체율도 증가하고 있다.  따라서, 손실을 입지 않으려면 잘 골라야 한다. 

 

투자 위험 줄이기

(아래는 제가 생각하는 기준이며, 투자는 각자의 기준으로 하시길 추천드립니다)

 

1. P2P 대출규모가 큰 업체가 작은 업체 보다 안전하다 (대출잔액 기준 10개 업체에서 찾자) 

한국 P2P 금융협회(링크)에서는 P2P업체별 대출금액, 연체율 등에 관한 정보를 제공한다.  아래 링크는 한국 P2P 금융협회에서 제공하는 회원업체에 관한 정보이다.  

 

2. 연체율이 낮은 업체가 안전하다 (연체율 0%가 이상적이고, 연체가 발생했다면 일시적인 것인지 시스템적인 것인지 체크하자)

연체율이 낮다는 것은 P2P업체가 차주를 1차적으로 고를 때 더 신중했다는 것을 반영한다.  연체가 과거에 조금이라도 된 이력이 있는 업체는 연체가 얼마나 자주 일어났는지 증가추세인지를 확인한다.  0.1%의 연체라도 발생했다면, 그 0.1%가 내가 될 수도 있기 때문이다. 

 

10번 투자해서 5% 수익을 얻었는데, 1번 원금손실이 나면 1년 P2P투자가 말짱 꽝이 될수 있다. 

 

굳이 계산을 해 보자면, 10만원씩 10번을 투자해서 9번 투자에서 5% 세후 수익이 났는데, 1번 손실이 날 경우, 투자후 원금과 이자수익 합계는 94만 5천원이 되어 5.5% 손실이 발생한다.  "잃지 않아야 한다!"

 

만약 10만원씩 100번을 투자해서 99번 5% 세후 수익이 나고, 1번 손실이 났다면 1029만 5천원의 원금 및 이자를 받을 수 있어, 결국 2.95% 수익이 발생한다. 하지만, 성공 99번 하고 한번 한 실수치고는 가슴 아픈 숫자다. 다만, 이 경우는 이자 한 번 못 받고, 원금 10만원 모두 날릴 경우이니 실제 수익은 2.95% 보다는 다소 높을 듯 하다. 

 

표3. 3월 31일 기준 대출잔액 상위 10개 업체 (출처: P2P금융협회)

표3은 3월 31일 기준 대출잔액 상위 10개 업체이다.  왼쪽 순번은 P2P금융협회에서 제공하는 엑셀파일의 순번이고, 이 엑셀파일을 대출잔액 기준으로 내림차순 정렬한 것이다. 

 

나는 주로 투게더 펀딩을 이용한다. 내가 투게더 펀딩을 주로 이용하는 이유는 첫째, 낮은 수익률에도 불구하고 연체율이 0%였기 때문이다.  아쉽게도 투게더 펀딩에서 최근 연체가 2종류가 발생했다.

 

4월 19일 기준, 1620호는 상환완료로 조회가 되고, 1088호, 1091호, 1097호는 아직도 이자지연중이다. 

 

그 동안 투게더 펀딩이 연체율 0%인 이유인 동시에 내가 좀더 투게더 펀딩을 신뢰할 수 있었던 이유는 부실채권을 NPL에 즉시 매각하여 연체를 방지하는 시스템 때문이었다. 이번 기회에 투게더 펀딩에서 연체를 어떻게 처리하는 지 확인할 수 있는 기회가 될 것 같다. 

 

★ 투게더펀딩에서 연체가 발생했지만, 당분간 이번에 발생한 연체가 어떻게 처리될지를 지켜보며 투게더 펀딩을 계속 이용할 계획이다. 여전히 LTV가 낮은 아파트 담보 위주로 투자할 경우 리스크는 높지 않다고 생각된다.  

 

투게더펀딩에 투자할 생각이 있는 분을 위해 아래 초대코드를 공유해 드립니다.  초대코드로 가입한 사람에게도 예치금 5,000원이 리워드 되니 참고하시기 바랍니다.  꼭, 투자는 각자 판단하에 책임지고 해야 한다는 점 명심하시길 바랍니다.

 

투게더 펀딩 초대코드: ABC190419 

 

★ 참고로, 연체가 발생된 2종류의 공통점은 아래와 같다. 

(1) 이자율이 14% 이상 고이율 상품

(2) 여러 P2P업체가 분할로 대출을 발생시킨 컨소시엄 상품

(3) 한 물건에 대한 대출금액이 7억 이상의 고액

 

3. 분산투자 하자

연체 또는 상환불이행이 발생할 리스크는 항상 있다.  최대한 위험을 줄이기 위해서는 분산 소액투자는 필수다. 

 

★  계란 한바구니에 담았다가 바구니 하나 떨어뜨리면 다 박살난다.  

 

 

나의 P2P 투자 현황 (19.4.19)

 

■ 올해 P2P 투자 목표 (연 24만원, 월 2만원 Passive Income 루트 만들기)

 

나는 현재 토스, 카카오 P2P, 투게더 펀딩에 매우 소액으로 투자중 (총 150만원) 이다.  올해 목표는 총 400만원 투자로 연 복리 세후 6% 수익을 만드는 것이다.  부동산, 주식과 같이 시세차익은 없지만, 연 24만원 (월 2만원) Passive Income을 만드는 것이다.  

 

★ 투자 대상을 신중히 고른다면 세후 6%까지도 가능하다고 본다.  하지만, 목표는 잃지 않는 투자로 수익률 5%이상이다. 그 이상은 목표가 아니다.  투자수익에 눈이 멀어 리스크가 높은 상품에 투자하면 한 방에 갈 수 있다.

 

★ 투자금액과 투자수익이 초라할 수 있다.  하지만, 이것은 본격적인 투자전에 투자를 공부하며 종잣돈을 불리는 단계이다.   

 

■ 투게더 펀딩 투자 현황  

총 150만원 투자하여, 20만원(2건)이 상환되어 현재 130만원 투자중이다.  현재까지 내가 투자한 상품 중에 연체가 된 0건이다. 

 

 

[4월 상환완료]

2건이 중도 상환완료가 되었다.  투자 원금 20만원은 재투자 하였다. 

 

[4월 신규투자]

총 3건의 신규투자가 있었다.

 

2645호: 수익율이 10%로 환금성이 떨어지는 토지이지만, LTV 24%인 상품이라 경매로 넘어가더라도 채권회수에도 문제가 없을 것 같아서투자.

 

2718호:  수익율이 15%로 높고(리스크가 크다는 의미). 모집금액이 15억원으로 많다(이 부분 역시 리스크가 높은 것 같다. 모집금액이 크다는 것은 상대적으로 NPL 등을 통한 해결이 어려울 수도 있으니 말이다). 이러한 리스크에도 불구하고 담보물건이 아파트로 LTV 62%인 점이 매력적이어서 투자 결정.  

★ 하지만, 서울 경기권이 아닌 지방이기 때문에 앞으로는 이런 고수익, 고액 모집인 경우에는 아파트라도 LTV 50%이하(보수적으로 40% 이하)만 투자를 해야겠다. 투게더 펀딩의 연체발생 사실을 모르고 투게던 펀딩은 연체가 없을 것이라는 안이한 생각으로 투자한 것 같다. 반성하자.

 

2756호: 수익률 12%, LTV 33%, 상가 및 토지가 담보라서 수익률이 높게 책정된 듯하다. 물건 소재지가 서울 성동구라서 LTV 33% 정도는 충분히 방어 가능할 것 같아서 투자 결정. 

 

[수익]

현재까지, 세후 수익률은 6.51%, 누적 세후 수익금액은 13,363원, 남은 세후 수익금액은 56,085원이다. 

 

▶ 목표대비 투자진행금액은 130만원으로, 400만원 목표투자 대비 32.5% 

▶ 이번 달 총 이자 수익은 5,948원으로, 월 2만원 목표 수익 대비 29.74% 

 

[5월 투자계획]

▶ 4월 및 5월에 각각 10만원 및 30만원 신규 투자하여, 총 투자 금액 170만원(19년 총 투자금액 대비 42.5%)을 맞출 계획이다. 

▶ 월 수익금액은 약 7000원이 목표다. 

 

 

 

※본 포스팅은 저의 재테크에 관한 변동사항과 생각을 정리하여 저 스스로 복귀하며 의지를 다지기 위한 내용이오니, 투자는 항상 신중하게 하시기 바랍니다. 재테크 제1원칙은 "잃어선 안 된다." 그 다음 원칙은 "절대 잃어선 안 된다."

 

아래 투자코드는 투게더펀딩에 투자하고 싶은 분들을 위해 공유해 드립니다. 공유 받은 사람도 5,000원의 예치금을 준다고 합니다. 만약 투자하신다면 투자상품 고르실 때 신중하게 고르시길 바랍니다. 

투게더 펀딩 초대코드: ABC190419